信用回復ローンチェックNAVI

信用回復ローンとは？過去に信用情報に傷がある人の再スタートを支援する仕組み

「過去にクレジットカードの支払いを延滞した」「ローンの支払いができなかった」「債務整理をした」「自己破産した経験がある」──そんな理由で通常のローン審査に通らず、車の購入が難しくなってしまう方は少なくありません。
そこで登場するのが信用回復ローン です。これは、信用情報に問題がある人でも柔軟に審査し、返済実績を積むことで信用情報を回復することを目的としたローン商品です。

信用回復ローン

という事で現在よく聞く信用回復ローンですが、実際は信用情報機関の仕組みをうまく利用したローンの仕組みをその呼び方にしたローン商品です。
基本的にCICやJICCなどに記録される個人の金融情報の詳細、過去の遅延や延滞、債務整理や自己破産などの記録情報は5年間記載されるます。
例えばキャッシングやほかのローンや携帯電話の支払い遅延の記録があっても、完済後から5年経過すると記録が無くなり、またローンやキャッシングが利用出来るようになるのですが、その時に完全に記録が無くなるのをスーパーホワイトと俗に呼び、キレイすぎる信用情報は逆にローン審査などに影響することもあるのです
（例：42歳までクレカもローンも一切利用がなかった場合もこのスーパーホワイト状態です）
信用回復ローンは長期ローン可能（1～120回）となるため、金融事故から5年経過して以前の遅延や延滞の記録が時間的に記録から無くなり、信用情報に残るのは毎月のしっかりした信用回復ローンの支払い記録が残るという事から「信用回復ローン」と名前が付けられています。
決してこのローンを契約するだけで信用回復するのではなく、長期的にしっかりと返済を継続することが一番大切です。とはいえ、一般のオートローンなどより審査に通りやすいのは事実なので有効利用されてください！

信用回復ローンの特徴

主な特徴4つ

審査が柔軟 — 債務整理・自己破産・任意整理などの過去があっても審査対象になる。
返済実績で信用情報の改善を目指せる — 毎月きちんと返済を続けることで、信用情報に良い履歴が蓄積される。
自社ローン取り扱い店舗で併用取り扱いであることが多い
金利は高め — 一般的に年 10〜20%、通常のカーローンより割高です

利用時の注意点

1. 高金利に注意

高金利のため、100万円の中古車を購入しても最終的な返済総額が 150万円以上になるケースも。月々の返済額だけでなく、期間や総返済額を必ず確認しましょう。

2. 延滞は致命的

「信用を回復するためのローン」である以上、返済の遅延は逆効果です。延滞すると再び信用情報にマイナスの記録がつき、今後さらにローンが組めなくなる恐れがあります。

3. 車に遠隔制御装置が搭載される場合も

返済の遅延防止策として、車両に GPS やエンジン停止装置を取り付ける販売店もあります。滞納すると遠隔操作でエンジンがかからなくなることもあります。

4. 契約条件を必ず確認

返済回数、繰り上げ返済の可否、保証人の有無などを事前にチェックし、不明点は必ず質問してください。

信用回復ローンを提供している会社

クルマテラス（東京都ほか全国）

全国展開し、最大 120回までの返済プランが可能。頭金なし、保証人なしのケースも。

通常の自動車ローンとの違い

比較項目	通常の自動車ローン	信用回復ローン
審査の厳しさ	厳しい（信用情報が重要）	柔軟（過去に事故歴ありでも可）
金利	年 2〜6%程度	年 10〜20%程度
提供元	銀行・信販会社	中堅信販会社・独立系ローン会社
信用情報への影響	延滞で記録が傷つく	返済実績で信用回復のチャンス
担保	車両が担保	同じく車両が担保になる場合が多い

自社ローンとの違い

自社ローンの特徴

車両を販売する会社が直接分割返済を提供する仕組み。
信用情報を参照しない独自審査を行うケースが多い。
金利を設定せず、手数料込みの分割払いという形式がメインになる。

信用回復ローンとの違い

自社ローンは保証人が必要な場合が多いが、信用回復ローンは原則不要
信用回復ローンは返済実績が信用情報機関に報告される場合が多く、信用情報の改善に役立つ。
自社ローンは24回払いまでが多いが信用回復ローンは120回払いまであるので月々の負担が軽い

信用回復ローンを利用すべきか？

信用回復ローンは、過去に金融事故を起こした人が車を購入するときの「再スタート」を支援する手段となり得ます。しかし、金利が比較的高いというデメリットもあります。
借りる前に「本当にその車が必要なのか」「今の収入で毎月しっかりと返済できるのか」を冷静に見極めましょう。